Photos de votre matos 3ème édition: Le matos des Partochards.

Yep et pas forcément quand on est fauché.
Par exemple, Monsieur C a largement de quoi payer sa gratte cash, mais son argent est placé sur un compte épargne ouvert il y a un moment, et rémunéré bien plus que les 2% du crédit, disons 4%... Il préférera emprunter, payer 2% et continuer à toucher ses 4% sur son épargne. .

Sauf que dans le monde que je connais, emprunter coûte plus cher que de placer! Effectivement si on emprunte à 2 et qu'on place à 4 c'est bien joli, mais est ce que ça existe?

Je n'ai pas dit que c'était courant, et encore moins que Monsieur C ouvre son compte épargne au même moment qu'il emprunte, au contraire, c'est pour cela que j'ai précisé "ouvert il y a un moment" (genre l'épargne à taux défini à l'ouverture, ouvert plusieurs années avant, style PEL).

Mais encore plus simplement : t'as les 2400€ placés, mais le commerçant te propose un 5 fois sans frais pour une pelle à 2400€. Dans les 2 cas tu as ta gratte tout de suite, mais dans le second, tu touches des intérêts en plus en fin d'année (donc au final, ta gratte te coûte un peu moins cher).

Ça existe, mais c'est marginal. Simplement parce que les personnes qui peuvent se permettre ça, il n'y en a pas beaucoup.

Et le surendettement n'exonère pas d'impôts, le rétablissement personnel, oui (enfin les impôts passés impayés).
Si tu es "juste" en surendettement, tu as un plan de remboursement validé par la commission et les créances de l'Etat font partie des prioritaires, il y a la plupart du temps un délai de 12 à 24 mois à zéro (dans le sens où l'Etat ne récupère rien), mais après les remboursements démarrent (y compris majoration), sauf si effacement de dettes (ce qui est loin d'être la règle).

Pour le reste, c'est du calcul d’apothicaire. Et je n'assimile pas les x fois sans frais à un crédit au sens propre (même si c'en est un), bien que je ne pratique pas non plus.
La situation que décrit Webby est probablement la seule plausible, avec un placement ancien comme les PEL à 10% qui traînent encore aujourd'hui, mais à l'instant T, c'est rarement un bon calcul car si le taux de crédit est bas, c'est aussi le cas de l'épargne. Tout ça est lié par l'indexation sur les taux directeurs.

Le livret de Caisse d'Epargne rapportait 1% d'intérêts, une misère, il était question de le baisser à 0,75%. Le crédit coûte toujours plus cher que le paiement comptant, car les gens ne savent pas compter! Exemple, l'un d'entre eux me disait, il y a déjà quelques années: "j'ai trouvé un crédit à 1%"! En fait, il avait mal lu son contrat de prêt écrit en très petits caractères, à peine lisibles, à l'encre rouge, etc.. son taux était bien de 1%, mais par mois, ce qui faisait du 12%, taux couramment pratiqué par des organismes sans scrupules comme Sofinco ou Cetelem!

Le surendettement est loin d'être une bonne affaire, et si la Commission de Surendettement obtient parfois des remises de dettes de la part des créanciers, les remboursements peuvent s'étaler sur des années, jusqu'à 8 années, le compte bancaire est bloqué pendant tout ce temps, et les remboursements calculés en fonction des ressources de l'endetté, selon les quotités saisissables prévues par le Code du Travail, sont directement prélevés, chaque mois sur ses salaires!

Il ne faut veiller à ne pas dire n'importe quoi, afin d'éviter, aux moins informés d'entre nous, tous les désagréments occasionnés par cette longue procédure!

+1 pour Pêcheur.
Le cas que tu décris, Mikaka, n'existe tout simplement pas.
Il n'y a aucune exonération fiscale si tu est en surendettement.
Et si tu es en surendettement et que tu as du patrimoine (immobilier, placements, véhicules à valeur vénale non négligeable...) la vente de ce patrimoine sera exigée pour rembourser tes créanciers.
Le surendettement, c'est une procédure par le biais de laquelle tu perds tout. Tu repars une main devant et une main derrière.



Amen !
Faire un crédit, c'est s'engager à vivre avec moins.
Quelqu'un qui n'a pas été en capacité d'épargner n'est pas en capacité de souscrire un crédit.

Pas franchement....
J'ai une famille qui se sert chez nous qui en est à son 2e dossier de surendettement en 12 ans.
On y laisse des plumes à chaque fois.

Quand on reçoit la délibération de la commission, c'est à chaque fois pareil:
"Capacité de remboursement nulle"
Suivi de "la créance ne pourra être exigée avant nouvel avis"

Le premier coup dette de 7000€ et le 2e 5000€ (dont 2800€ de téléphonie mobile et 450€ de Hi-Fi...)

Aucune saisie n'est effectuée car elle serait "préjudiciable à la famille" (même pas le matériel hi-fi acheté avec chèque en bois...).

Les saisies sont très rares car elles se soldent souvent par un PV de carence.
Suffit de vivre avec quelqu'un qui n'est pas concerné par le dossier de surendettement et d'indiquer que les biens sont à lui, et c'est plié. Et encore faut-il que l'huissier arrive à entrer...
Si abus il y a, il faut aller chercher du côté non pas de ceux qui abusent, mais de ceux qui leur en donnent les moyens.
Je pense notamment aux organismes de crédits (ceux qu'on trouve dans les grandes surfaces) qui filent des cartes de paiement sans preuve de la solvabilité du gus.
Et en finir avec ces moyens de paiements archaïques que sont les chèques, et dans un second temps, les espèces, véritable outil de fraude fiscal, mais pas que. Ça permet aussi de se soustraire à toute forme de saisie.
Je me souviens des clients qui vidaient leur compte le 5 de chaque mois (date de versement des aides sociales, pour info), pour éviter les ATD et autres joyeusetés. Ils fonctionnaient en espèces, et laissaient juste de quoi honorer les quelques prélèvements, sous couvert du SBI (solde bancaire insaisissable, montant équivalent au RSA).
Bref, y a des choses à moderniser, mais bon...

edit : un autre moyen de saisie et celle sur salaire. Vous seriez surpris (ou pas) de savoir qu'il n'y a pas de communication entre les différentes administrations. Du coup, quand on fait du recouvrement (produits locaux en ce qui me concerne, donc eau, cantine, centres de loisirs, etc...), si on veut savoir où quelqu'un travaille, on se base sur son dossier fiscal... qui n'est mis à jour que chaque année, avec une année de retard (rapport au décalage entre déclaration et revenus imposés). Certains l'ont bien compris et naviguent d'employeur en employeur, notamment via l'intérim, sans qu'on soit jamais en capacité de recouvrer 1 centime.
Suffirait que chaque déclaration URSSAF (obligatoire) soit systématiquement et immédiatement communiquée à l'administration fiscale pour que le recouvrement se voit nettement amélioré. Mais bon...

La pêche a été bonne. J'ai même pêché un pêcheur !

Oui, mais le pêcheur, responsable d'un service recouvrement contentieux d'une administration, sourit en lisant certaines interventions superficielles! Pour ma part, je ne rencontre jamais de difficultés pour obtenir des renseignements sur mes débiteurs, j'ai recours à des demandes de renseignements en mairie ou gendarmerie. Contrairement aux dires d'un intervenant, les administrations travaillent aujourd'hui en étroite collaboration, exemple les Caisses d'Allocations Familiales et les Centres de Perception des Impôts, appelés communément Hôtels des Impôts, mettent en comparaison leurs fichiers informatiques pour déceler les auteurs de fausses déclarations ouvrant droit à des prestations comme l'allocation logement ou l'aide personnalisée au logement (APL)! Les régularisations des indus sont aisées à réaliser par des prélèvements mensuels sur leurs prestations, AL,APL, Allocations Familiales!

J'ai utilisé pendant des années les Avis à Tiers Détenteur adressés aux employeurs pour obtenir une saisie sur les salaires. Aujourd'hui, je vais devant les tribunaux d'Instance pour obtenir un titre exécutoire, très souvent le débiteur fait l'objet d'autres saisies, et le Tribunal procède chaque mois à la répartition de la somme saisie et chaque créancier perçoit un montant proportionnel à la dette. Bien entendu certains créanciers comme les services fiscaux par exemple sont prioritaires et les autres créanciers ne perçoivent leur saisie qu'après le solde d'une saisie prioritaire.

Je ne vais pas dévoiler tout le panel de possibilités de recouvrement mais je puis vous assurer que très peu de débiteurs échappent à une importante diversité de procédures.

Un huissier qui trouve une porte fermée, peut recourir aux services d'un serrurier pour pénétrer dans l'appartement et dresser son procès verbal de saisie. Il peut même requérir la force publique face à un débiteur violent! En cas de non paiement les meubles et objets saisis sont vendus aux enchères.

Tout ce hors sujet, et je m'en excuse, pour démontrer la véracité d'un vieux dicton: "Bien mal acquis, ne profite jamais!"

je confirme, j'ai eu droit quand j'étais à mon compte à un Avis à Tiers Détenteur adressé directement à ma banque au moment de partir en vacances, ça calme

Ou sinon, on peut les appeler par leur nom : Centre des Finances Publiques (je suis adjoint dans un...).

Les perceptions et autres hôtels des impôts n'existent plus depuis des lustres.

Au delà des questions de sémantique, je ne suis pas d'accord avec toi.
Les taux de recouvrement de produits locaux sont bons, idem pour ceux des impôts, mais en raison d'un grand nombre de paiements spontanés (encore heureux d'ailleurs).
Le taux de recouvrement des 2% restant est loin d'être glorieux. Je ne parlerai même pas du taux de recouvrement des amendes, qui frise le ridicule (aux alentours de 30%, même l'administration fixe un taux objectif à 40%, ce qui est, convenons en, bien bas).
Les huissiers des finances publiques ne se déplacent plus que très rarement.
La communication avec les autres administrations existe, mais elle est loin d'être exempt de défaut et ne couvre pas du tout ce qu'elle devrait.
L'exemple que je citais concernant l'URSSAF concernait justement les ATD/OTD employeurs, qui sont souvent négatifs car on arrive "après la bataille". L'administration fiscale serait automatiquement destinataire des déclarations, cela permettrait des saisies bien plus efficaces.
De toutes façons, le chantier de communication entre les différentes administrations a été entamé il y a un moment, mais il est, à mon sens, loin d'être au top.




Les prélèvements mensuels sur les prestations familiales sont interdits sauf pour régler des factures qui concernent directement la famille (et impayés de loyers pour les APL). CF code de la sécurité sociale. Tout comme le supplément familiale de traitement sur un salaire est insaisissable.

Un mec au RSA ou un smicard à mi temps, qui touche de la CAF et de l'APL, plus son black à côté, s'il ne paye pas ses mensualités de crédit consommation, tu peux le poursuivre tant que tu veux, tu recouvriras zéro.

'fin bon, fin du HS comme tu dis.

Hé les p'tits gars, on est au ministère des finances ou sur le forum "matos", je me pose la big question, même le parton s'en mêle. Donnez-moi la réponse SVP !...

Il n'y a pas que de fauchés ou des inconscients. Celui qui emprunte n'est pas forcément une personne qui n'a pas la capacité d'épargner mais ce peut être aussi quelqu'un qui se constitue un patrimoine, ne serait-ce qu'être propriétaire de son logement, ou plus globalement qui préfère avoir des actifs que faire des économies.

Il y a deux conditions pour pouvoir emprunter :
- avoir la capacité de rembourser
- avoir des perspectives sur son avenir

Emprunter sans avoir la première, ce n'est naturellement pas une solution
Emprunter sans la seconde c'est une prise de risque que chacun appréciera en fonction de son caractère, de sa confiance en soi, etc.

Mais si les deux conditions sont réunies, au regard des taux d'emprunt actuels j'ai du mal à comprendre qu'on économise petit à petit plutôt qu'emprunter. Surtout lorsque pour certains biens l'inflation est supérieure au coût du crédit.

Voilà, voilà. La semaine prochaine je vous parlerai du gars qui a bien écouté son arrière grand-père et qui pour acheter son logement a économisé plusieurs années avant de s'apercevoir que le prix du type de logement qu'il convoitait augmentait plus rapidement que sa capacité d'épargne. Et au final qu'il aurait mieux fait d'acheter sans apport.

C'est bon, vous avez fini les gars ? Parce qu'on s'en fout de tout ça, en fait.

Pour vous punir, voilà une vidéo de test de delay et reverb : http://m.youtube.com/watch?v=4lXsOsb6-V8